Moje przemyślenia (Tag: umowy)

Kredyt bez prowizji – okazja, czy marketingowa nowomowa?

Nikt nie lubi prowizji. Zwłaszcza, jeśli ponosi się koszty z ich tytułu. Co ciekawe, również beneficjenci opłat prowizyjnych coraz częściej się od nich odżegnują. Widać to zwłaszcza na przykładzie banków, które coraz częściej wprowadzają oferty kredytów o prowizji równej – uwaga – 0 procent. W poniższym artykule zastanowimy się, czy taka oferta jest rzeczywiście korzystna a jeśli nie, to co za nią stoi.

Czym jest prowizja?

Prowizja bankowa naliczana przez bank za udzielenie kredytu nie jest niczym innym, jak opłatą wynagradzającą pracę wykonaną przez Wierzyciela, na rzecz kredytobiorcy. Opłata ta jest wliczona albo w każdą ratę kredytu, albo też spłacana jednorazowo. W zasadzie nie jest ona zbyt duża i nijak ma się np. do oprocentowania zobowiązania finansowego. Niemniej należy zauważyć, że coraz częściej staje się ona klasycznym narzędziem marketingowym, które nie pomaga, lecz wprowadza w błąd.

Zero procent, czy zero możliwości?

Mechanizm jest w tym przypadku prosty. Nieświadomy niczego Klient zwraca szczególną uwagę zwłaszcza na te oferty, które – z różnych powodów – wyróżniają się na tle innych produktów bankowych. Nic więc dziwnego, że kredyty oferowane bez prowizji, będą cieszyć się szczególnym zainteresowaniem potencjalnych kredytobiorców. Oczywiście ich łączny koszt będzie pomniejszony o wspomnianą opłatę. Niemniej stratę tą bank "wyrówna" sobie innymi opłatami, które może potrącić z kieszeni zwykle nieświadomego Klienta. Tym samym prowizja bankowa (a w zasadzie jej brak) staje się sprytnym narzędziem marketingowym, w który daje się złapać całkiem sporo osób.

Kilka słów o nieplanowanych wydatkach

Gdzie zatem idą "zaoszczędzone" pieniądze? Z reguły tam, gdzie łatwo można je ukryć przed – powtarzamy – nieświadomymi Klientami. Mowa tu przede wszystkim o dwóch kosztach składowych, czyli ubezpieczeniu i oprocentowaniu. Zacznijmy od dobrze wszystkim znanego oprocentowania. Jego wysokość jest co prawda określona przez prawo bankowe, lecz bank może nim manipulować w pewnych określonych granicach. Oznacza to, że teoretycznie kredyt z "zerową" prowizją, może być droższy, niż analogiczny kredyt z wyższym oprocentowaniem, bądź z prowizją o standardowej wysokości. Drugim, ważnym czynnikiem są ubezpieczenia. W przypadku większości ofert kredytów o "zerowej" prowizji, mają one charakter obowiązkowy. Owszem, są one korzystne w przypadku utraty pracy, lecz jednocześnie znacznie podnoszą wysokość miesięcznej raty.

Nieuczciwy marketing a bankowa rzeczywistość

Ktoś mógłby powiedzieć, że powyższe zjawisko ma znamiona nieuczciwości. Niestety, jest to proceder w pełni uczciwy, choć rzecz jasna w specyficzny sposób kreuje on rzeczywistość. Większość Kredytobiorców zaciągających kredyt gotówkowy nie sprawdza jego podstawowych składowych i ich wysokości. Często w pośpiechu podpisują oni kolejne strony umowy, nie zwracając uwagi na detale. Jest to oczywisty błąd, który spycha całą odpowiedzialność na Klientów banku. Dlatego tak ważne jest, by przed podpisaniem umwy dokładnie sprawdzać wszystkie jej elementy składowe. Można też skorzystać z tzw. kalkulatorów kredytowych, dzięki którym obliczenie wysokości poszczególnych rat będzie o wiele łatwiejsze.

Podsumowując, niezależnie od marketingowej atrakcyjności wybranego kredytu gotówkowego. Klient zawsze jest zobowiązany do myślenia przy jego zaciąganiu. To nie jest wina banku, który w ten sposób przecież zarabia pieniądze. To raczej wina Kredytobiorcy, który może – na podstawie przedstawionych mu danych – skorzystać z danej oferty, bądź odrzucić ją na finalnym etapie, czyli tuż przed podpisaniem.

Przez Admin

Wniosek i umowa kredytu

Chcąc wziąć kredyt trzeba złożyć stosowny wniosek i podpisać z bankiem umowę. Idąc do banku z wnioskiem trzeba zwrócić uwagę, czy został on w odpowiedni sposób wypełniony. Musi być na nim wpisana kwota kredytu, a także cel na jaki ten kredyt ma zostać przeznaczony. We wniosku należy również wskazać terminy ewentualnej spłaty kredytu, a także informacje o tym, czy mamy inne jeszcze zadłużenia w innych bankach. I tak zostanie nam sprawdzona zdolność kredytowa dlatego nie warto ukrywać takich informacji. Bank i tak będzie chciał wszystko sprawdzić, zanim udzieli nam kredytu. W przypadku największej sumy bank będzie chciał również, abyśmy wskazali jakąś formę zabezpieczenia, na wypadek jakbyśmy nie byli w stanie tego kredytu spłacić. Wejdź po najlepsze oferty na http://www.kredytowysklep.pl i ciesz sie kredytem.

Umowa kredytu.

W momencie, kiedy już otrzymamy decyzję o udzieleniu nam kredytu przyjdzie nam podpisać z bankiem umowę. Takie podpisanie umowy składa się z kilku etapów. Pierwszym jest wnioskowanie, a następnie analiza sytuacji finansowej osoby, która stara się o ten kredyt. Po złożeniu wniosku bank podejmuje decyzję, czy udzielić nam kredytu, czy też nie. Po otrzymaniu decyzji następuje podpisanie umowy i wypłacenie nam kredytu w takiej formie jaka została określona w umowie. Na sam koniec bank kontroluje na co został wykorzystany kredyt i czy wszystko jest zgodne z zawartą umową. W treści umowy kredytowej powinny być zawarte informacje odnośnie daty oraz miejsca zawarcia umowy, a także dane każdej ze stron, które tą umowę podpisują. Powinna być także wpisana kwota oraz waluta kredytu i warunki uruchomienia tego kredytu. W umowie wskazuje się także cel kredytu, ale w przypadku małych sum te dane mogą zostać pominięte. W umowie powinna być również wzmianka odnośnie sposoby spłaty kredytu, terminu i wielkości poszczególnych rat. Powinna znaleźć się również informacja, co stanie się jeżeli któraś ze stron nie wywiąże się z umowy, lub jeżeli kredytobiorca będzie chciał spłacić zobowiązanie przed czasem. Każde z wyżej wymienionych informacji są istotne, aby kredyt dla każdej ze stron był w pełni bezpieczny.

Zdolność kredytowa.

Bank analizując naszą zdolność kredytową bierze pod uwagę kilka ważnych czynników. Jeżeli jesteśmy osobą fizyczną sprawdzi jaki mamy majątek. Mówiąc inaczej bank będzie chciał wiedzieć, gdzie pracujemy i jakie są nasze dochody oraz wydatki. W przypadku osoby prawnej lub jednostki organizacyjnej, która nie posiada osobowości prawnej, bank analizuje wyniki finansowe zanim wyrazi zgodę na kredyt. Sprawdzana jest rentowność i wypłacalność oraz płynność finansowa firmy.

Przez Admin